亚洲开发银行：2026推进尼泊尔数字支付发展报告：优化贸易便利化的基础设施升级与政策完善（英文版）（56页）.pdf

核心结论速览： 尼泊尔数字支付用户增长迅猛：移动银行用户从2020年的110万增至2025年的2,820万；移动钱包用户从620万增至2,470万。 尼印数字支付走廊日均交易达2,000笔：自2024年3月印度游客可在尼泊尔扫码支付以来，日均交易从约500笔增至2,000笔，日均交易额达600万尼泊尔卢比（约4.2万美元），累计交易额达16亿尼泊尔卢比（约1,100万美元）。 尼泊尔成年人口账户持有率达60%：2014年至2024年间翻倍增长；性别平等已实现，女性和男性账户持有率均约60%。 93%侨汇通过正规渠道汇入：汇款成本从2018年的4.7%降至3.7%。 国家支付交换机2025年处理交易量已超GDP：零售支付交换机已实现银行与金融机构100%参与，PSO/PSP参与率达77%。 QR码商户达234万：从2021年的28万大幅增长，QR支付已成为尼泊尔最广泛使用的数字支付方式之一。 尼泊尔被列入FATF灰名单：2025年2月因反洗钱/反恐融资框架需进一步改进而被列入灰名单，对跨境交易和贸易构成风险。H2：尼泊尔数字支付生态系统全景——从现金经济到数字转型。尼泊尔正在经历一场深刻的数字支付变革。根据亚洲开发银行（ADB）与南亚次区域经济合作（SASEC）计划联合发布的《Advancing Digital Payments in Nepal》报告，这个拥有2,965万人口、地形涵盖喜马拉雅山脉、丘陵和特莱平原的国家，正在将数字支付作为提升经济竞争力和生产力的核心战略。尼泊尔第16个五年定期计划（2024-2029年）将数字化转型——通过“数字尼泊尔框架”实施——确定为提升经济竞争力的关键战略，目标到2029年将互联网接入率扩大至90%，并将所有公共部门支付转为数字格式。数字尼泊尔框架2.0草案进一步优先发展数字支付系统、电子商务和金融科技创新的扩展。报告基于2024年10月至2025年10月期间的研究，综合了案头研究、政策文件分析和深度利益相关方访谈。访谈对象包括尼泊尔央行（NRB）高级代表及数字支付生态系统中的其他关键利益相关方。报告涵盖四大章节：尼泊尔数字支付生态系统现状、全球数字金融倡议经验教训、战略建议及实施路线图。H2：金融普惠进展——账户持有率翻倍，但使用深度不足。在NRB的推动下，并遵循旨在2030年前为所有人提供可负担金融服务的《尼泊尔金融普惠行动计划》，尼泊尔在金融普惠方面取得了显著进展。账户持有率：拥有交易账户的成年人比例从2014年的34%几乎翻倍至2024年的60%。性别平等：尼泊尔已在账户持有方面实现性别平等，2024年约60%的女性和男性拥有交易账户。移动银行与钱包：移动银行用户从2020年的110万飙升至2025年的2,820万；移动钱包用户从620万增至2,470万。非正规渠道下降：使用非正规金融渠道的成年人比例从2014年的21%降至2022年的4%；完全不使用任何正规或非正规金融服务的成年人比例从18%降至7%。然而，金融服务的“深度使用”仍面临挑战。许多情况下，金融服务的使用主要是交易性的——例如，受益人为了领取政府社会福利而开设银行账户，但资金往往被立即提取，账户长期处于休眠状态。同样，通过银行账户收到的汇款也常被提现而非保留或用于数字交易。城乡差距依然存在：农村地区77%的成年人使用金融服务，而城市地区为84%。H2：支付基础设施——国家支付交换机与支付系统运营商生态。尼泊尔的支付处理基础设施以国家支付交换机（National Payment Switch）为核心。该交换机于2021年通过零售支付交换机的建立投入运营，基于开放API实现不同支付系统之间的互操作性。NCHL的双重架构：尼泊尔清算所有限公司（NCHL）作为最大的PSO，管理国家支付交换机及其他支付系统。交换机由两个核心组件构成： 零售支付交换机（2021年启动） ：实现非卡支付（包括QR交易）的互操作性，其国家支付接口（NPI）作为开放API栈，既是标准化集成层又是消息转换器。 国家卡交换机：促进国内卡交易的路由、交换和结算，支撑尼泊尔国内卡计划NEPALPAY。多PSO生态系统：NCHL运营NEPALPAY计划（NEPALPAY QR、NEPALPAY Instant、NEPALPAY卡）；Fonepay Payment Service Limited运营Fonepay计划；Nepal Payment Solution Limited运营Instapay计划；SmartChoice Technologies Limited运营Smartpay计划。目前，NCHL和SmartChoice的系统已通过国家支付交换机实现互联互通。成就与挑战：零售支付交换机已实现银行与金融机构100%参与，PSO/PSP参与率达77%。年度交易额已超过尼泊尔GDP。然而，互操作性仍在演进中，PSP仍需单独与多个系统集成，缺乏统一的端到端聚合器。H2：QR支付革命——234万商户的数字化浪潮。QR支付是尼泊尔数字支付增长最快的领域。QR码商户从2021年的28万增至2025年1月的234万。NEPALPAY QR国际化：2025年1月起，NEPALPAY QR已向来自中国、意大利、韩国、马来西亚和新加坡的游客开放。尼印QR支付互联：自2024年3月起，印度游客可使用自己的支付系统在尼泊尔使用Fonepay或Khalti QR码支付。日均交易从约500笔增至2,000笔，日均交易额达600万尼泊尔卢比（约4.2万美元），累计交易额达16亿尼泊尔卢比（约1,100万美元）。双向功能待解决：尼泊尔人在印度进行QR支付的功能因佣金结构问题而延迟。印度QR码支付免费，导致尼泊尔银行在客户在印度支付时需承担的服务佣金由谁支付存在不确定性。H2：侨汇数字化——93%通过正规渠道，成本降至3.7%。侨汇是尼泊尔经济的基石，2023年达1.52万亿尼泊尔卢比（110亿美元），占GDP的26%以上。NRB优先推动侨汇的正规化和数字化。持牌PSP可直接将入境汇款存入移动钱包，降低交易成本，实现即时到账，并改善偏远地区收款人的可及性。NRB还鼓励银行为来自汇款的存款提供额外1%的利率。成果：93%的侨汇通过正规渠道汇入，汇款成本从2018年的4.7%降至3.7%。H2：挑战全景——基础设施、监管与市场就绪度。报告识别了尼泊尔数字支付生态系统面临的四大类挑战：基础设施与接入：农村和山区互联网连接不稳定；智能手机、固定宽带和数据服务可负担性低；跨境支付选项有限且成本高；城乡互联网使用差距悬殊；中间件和支付网关系统不可靠导致交易错误；支付系统间互操作性不完整。政策与监管：传统监管框架对数字支付和金融科技的清晰度不足；监管空白和基于风险的监管应用不均；缺乏全面的网络安全、个人数据保护和消费者保护框架；严格的外汇管制制度；FATF灰名单风险。市场就绪度：公众对数字支付系统的认知和信任度低；金融素养和数字技能有限；中小微企业（MSMEs）高度非正规化；交易费用和外汇费用高；融资渠道有限；技术能力不足。技术与运营能力：PSP需单独与多个系统集成而非通过统一接口，增加成本和复杂性；遗留系统限制互操作性和国际支付网络集成；缺乏标准化协议；网络安全措施执行不力；数字金融、支付技术、网络安全等领域专业人才短缺。H2：未来展望与建议——五年路线图。报告提出了覆盖五年的高层面实施路线图：第一阶段：基础建设（当前至2026年中） ——稳定基础设施、建立核心监管框架、解决FATF合规问题、发布开放API规则手册。第二阶段：扩展与整合（2026年中至2028年中） ——实施法规、扩展可靠基础设施、推动采用、增强互操作性、试点创新。关键目标包括：个人数据保护法生效、全国商户推广计划启动、国家现金存取代理网络建立、开放银行API强制执行、国家数字身份系统试点。第三阶段：优化与创新（2028年中至2030年） ——完善系统以实现成本效益、深化区域整合、促进创新、扩大成功试点。核心建议领域：加强跨境支付基础设施、监管对齐与合规（FATF、KYC、外汇、数据保护、消费者保护）、支付系统互操作性（开放API规则手册、统一QR标准、钱包与银行系统互操作性）、贸易导向的市场发展（出口企业激励、非正规部门数字解决方案、跨境贸易数字文档、跨境金融科技合作）。延伸阅读：以上为报告核心趋势分析，如需获取完整报告详细数据及全部政策建议，请访问下载页下载完整PDF报告。FAQ区块：问：尼泊尔数字支付生态系统取得了哪些主要成就？答：移动银行用户从110万增至2,820万，移动钱包用户从620万增至2,470万，QR商户达234万，账户持有率从34%升至60%，93%侨汇通过正规渠道汇入。问：尼泊尔与印度的数字支付互联互通进展如何？答：印度游客可在尼泊尔扫码支付，日均交易达2,000笔。但尼泊尔人在印度的QR支付因佣金结构问题尚未实现双向功能。问：什么是尼泊尔国家支付交换机？答：国家支付交换机是尼泊尔支付的核心交换基础设施，2021年启动，包括零售支付交换机和国家卡交换机，基于开放API实现不同支付系统互操作性。问：尼泊尔在FATF方面面临什么挑战？答：2025年2月，尼泊尔因反洗钱/反恐融资框架需进一步改进而被列入FATF灰名单，对跨境交易和贸易构成风险。问：报告提出了哪些主要建议？答：加强跨境支付基础设施、监管对齐（FATF、KYC、数据保护）、支付系统互操作性（开放API、统一QR标准）、贸易导向市场发展。问：尼泊尔数字支付的未来五年目标是什么？答：三年内退出FATF灰名单、国际支付系统99.5%可用性、跨境支付时间缩短50%、出口企业数字支付采用率达60%。数据来源说明：本页面所有数据均来源于亚洲开发银行（ADB）（2026），《Advancing Digital Payments in Nepal: Infrastructure Upgrades and Policy Development for Enhanced Trade Facilitation》。报告发布于2026年7月，是ADB与南亚次区域经济合作（SASEC）计划的合作成果。