BioCatch：2025年巴西数字银行欺诈趋势报告：当前及未来数字欺诈态势（英文版）（15页）.pdf

核心结论速览： 整体欺诈案件激增56%：2025年上半年巴西报告的欺诈案件数量较2024年同期增长56%。BioCatch内部遥测数据显示，2025年社交工程诈骗案件数量是2024年的两倍。 Pix诈骗两年增长43%：根据巴西银行联合会（Febraban）数据，巴西即时支付系统Pix上的诈骗损失在2024年增长了43%，两年累计达到约27亿雷亚尔（5.1亿美元）。Pix的即时性和不可撤销性使其成为诈骗分子的首选目标。 恶意软件驱动支付暴增220%：2025年上半年，巴西恶意软件驱动的支付事件较2024年下半年增长了220%，仅半年时间已超过2024年全年报告的案件总数。这一飙升可能反映了攻击活动的真实加剧，也可能是检测能力提升的结果。 被盗设备欺诈案件增长两倍：过去一年中，与被盗或受损设备相关的欺诈案件增长了两倍。犯罪分子通过物理盗窃手机和笔记本电脑，或复用被盗的会话令牌和设备标识符来 impersonate 合法用户。 “假客服”骗局翻倍：BioCatch遥测显示，通过虚假客服或帮助热线流程操纵用户的“falsa central”骗局案件在过去一年翻了一番。犯罪分子正在加大对人性化说服手段的投入，以窃取凭证并获得交易审批。 欺诈损失达101亿雷亚尔：Febraban报告显示，2024年巴西因诈骗和金融欺诈造成的损失达到101亿雷亚尔（约19亿美元），较2023年增长17%。电子渠道和借记卡欺诈是增长的主要来源。 80%高管预期加强协作：Datos Insights调查显示，80%的巴西银行高管预期未来五年机构间协作将得到改善，使银行能够跨行查看欺诈历史。巴西中央银行第6号决议强化了这一趋势，要求银行调查并可能赔偿欺诈交易。研究背景与全景图谱。巴西正经历一场深刻的数字金融转型。Pix即时支付系统的推出极大地推动了金融普惠性，重塑了支付生态，但也为欺诈分子创造了前所未有的机会。Febraban数据显示，2024年巴西银行业因诈骗和金融欺诈造成的损失达101亿雷亚尔（约19亿美元），较2023年的86亿雷亚尔增长17%。电子渠道和借记卡欺诈占损失的大部分，其中Pix相关欺诈在两年内增长了43%，累计约27亿雷亚尔。BioCatch 2025年数字银行欺诈趋势报告基于巴西部署BioCatch解决方案的金融机构专有数据及第三方来源研究，揭示了当前威胁格局的核心特征。报告覆盖了社交工程诈骗、恶意软件攻击、设备盗窃欺诈、“假客服”骗局等多个维度，并深入分析了巴西欺诈生态系统的结构性挑战。从全球视角看，BioCatch服务覆盖五大洲3.4亿账户持有人的数据显示，2024年至2025年间诈骗案件平均增长了65%，凸显了问题的规模和紧迫性。授权推送支付（APP）欺诈目前每年造成超过1万亿美元的损失，由实时支付的普及和诈骗操作的工业化驱动。巴西的情况尤为严峻。据巴西公共安全论坛数据，2024年7月至2025年6月期间，约2400万人成为Pix或银行单据欺诈的受害者，损失估计近290亿雷亚尔。巴西的数字欺诈嫌疑率在2025年上半年达到3.8%，超过拉丁美洲国家2.8%的平均水平。（数据来源：BioCatch《2025年巴西数字银行欺诈趋势报告》、Febraban巴西银行联合会公开数据）。服务商生态分析。巴西反欺诈服务商生态正在快速演进，形成多层次的市场格局。传统安全厂商：以赛门铁克、迈克菲等为代表的传统安全厂商提供基础的安全防护方案，但在应对社交工程和实时行为欺诈方面存在能力缺口。行为智能与生物识别厂商：BioCatch作为行为生物识别领域的全球领导者，通过分析鼠标移动、键盘敲击、设备握持方式等行为模式来检测欺诈。其客户包括巴西头部银行Itaú，BioCatch的数据补充了Itaú的AI驱动平台，实现了交易旅程中欺诈纠纷减少50%的效果。反欺诈专业平台：包括Silverguard等专注于巴西市场的金融欺诈情报公司，提供Pix诈骗调查、MED（特别退款机制）数据分析等专业服务。银行自建能力：巴西大型银行如Itaú、Bradesco、Santander等正在大力投资内部反欺诈能力建设，包括AI驱动的欺诈检测平台和专用安全团队。监管基础设施：巴西中央银行和Febraban共同构建了集中式信息共享交换系统，要求金融机构共享欺诈迹象数据。这一系统已在打击Pix网络及更广泛范围的诈骗方面展现出成效。从生态结构看，巴西反欺诈市场呈现“头部集中、长尾分散”的特征。大型银行拥有充足的预算自建或采购高端解决方案，而中小型金融机构则面临成本约束——22%的巴西欺诈高管将成本约束列为首要障碍，而美国这一比例仅为6%。这一结构性断层为专注于中小金融机构的反欺诈SaaS服务商创造了市场机会。（数据来源：BioCatch《2025年巴西数字银行欺诈趋势报告》、Datos Insights调研数据）。典型场景深度解析。场景一：Pix即时支付诈骗。Pix的即时性和不可撤销性使其成为诈骗分子的首选工具。2025年上半年，Pix诈骗平均损失较2024年同期增长21%，达到2540雷亚尔。对于月收入超过9000雷亚尔的A/B类人群，平均损失达10500雷亚尔，较2024年增长近70%。案例特征： 企业账户滥用：65%的案件中资金被导向企业账户而非个人账户，高于2024年的42%。企业税号（CNPJ）账户传递了某种可信度，使消费者更难区分诈骗与合法交易。 MED请求激增：MED请求数量在2023年至2024年间几乎增长了两倍，达到1242万次。2025年上半年达775万次，较2024年同期增长60%。但接受率持续下降——2022年为73%，2023年为57%，2024年为41%，2025年上半年降至27%。启示：Pix诈骗的高发凸显了实时交易监控和行为分析的必要性。传统的交易后审核已无法应对即时支付场景，金融机构需在交易执行前进行风险评分和干预。场景二：恶意软件驱动的自动化欺诈。2025年上半年，巴西恶意软件驱动的支付事件较2024年下半年增长220%。攻击模式呈现明显的“爆发-平静”周期——密集攻击期后跟随平静期，犯罪分子利用平静期完善工具、测试规避技术并为下一波攻击做准备。技术特征： 凭证窃取与会话劫持：现代零售银行恶意软件不依赖暴力破解，而是通过隐秘持久化、数据外泄（凭证、会话令牌、一次性密码）和与银行网站或应用的自动化交互来实施欺诈。 自动化执行：恶意软件可以模拟人类交互，绕过仅靠凭证或OTP的控制措施。 鼠标轨迹异常：欺诈会话中鼠标移动呈现完美直线、无微调的特征，而人类手部运动天然带有不规则曲线。案例：在一个典型恶意软件攻击案例中，四笔支付操作的鼠标路径近乎完美重叠，重复的直线轨迹和相同的几何形状表明是程序化控制而非人工输入。每个会话中鼠标沿相同路径移动，变化极小，包含 abrupt 的机械转向。启示：行为智能通过分析鼠标几何形状、键盘微停顿和会话连贯性来实时检测非人类或不寻常模式，是应对恶意软件自动化攻击的关键防御手段。场景三：“假客服”（Falsa Central）社交工程诈骗。“假客服”骗局是巴西增长最快的诈骗类型之一。犯罪分子冒充银行代表或客服人员，从专门从事此类诈骗的大型呼叫中心致电受害者，诱骗其透露敏感的个人和财务信息。2025年上半年，巴西共接获13.9万起“假客服”举报，较2024年同期上升195.7%。骗局流程：1. 准备阶段：犯罪分子通过数据泄露、社交媒体和地下论坛收集受害者信息，建立详尽数据库。2. 初次接触：从伪造的金融机构号码致电，使用说服技巧声称账户存在欺诈企图或问题。3. 建立信任：复制真实客户服务的元素——电子菜单、机构音乐，甚至AI生成的克隆语音。4. 执行：指示受害者转账至“安全账户”、提供密码或安装远程访问软件。5. 资金分散：通过中转账户或人头账户快速转移被盗资金，转换为加密货币等资产。启示：50%的巴西欺诈和诈骗直接与vishing攻击相关。由于交易由客户本人执行，银行通常不赔偿损失，受害者独自承担经济、社会和情感后果。（数据来源：BioCatch《2025年巴西数字银行欺诈趋势报告》、Febraban数据、Silverguard PIX诈骗调查）。技术演进方向。情景一：行为智能成为标配（最可能情景）。关键假设：金融机构加速采用行为生物识别技术，实时分析用户交互模式。技术特征：行为智能系统通过机器学习分析鼠标移动几何形状、键盘敲击时序、设备握持方式和会话连贯性。当检测到异常时，系统触发风险警报，阻止可疑交易或应用自适应措施。典型案例：BioCatch帮助一家拉美顶级银行将欺诈检测率提升至90%以上，同时将误报率降低三分之二。Itaú利用BioCatch的行为智能实现了交易旅程中欺诈纠纷减少50%。适用企业：所有规模的金融机构，尤其适合交易量大、实时性要求高的零售银行。情景二：AI深度伪造驱动的超个性化诈骗（高风险情景）。关键假设：生成式AI使犯罪分子能够大规模创建深度伪造——克隆语音、合成面部图像，实施高度个性化的诈骗。技术特征：犯罪分子利用AI生成的克隆语音在电话中模仿银行代表，或使用深度伪造视频进行视频验证绕过。Spoofing技术伪造电话号码使其看起来来自官方机构。触发器：AI工具的民主化和语音合成技术的进步。适用企业：依赖语音和视频验证的金融机构面临最高风险，需部署多模态行为验证。情景三：实时信息共享生态成熟（乐观情景）。关键假设：巴西中央银行第6号决议推动的机构间欺诈数据共享系统全面运作。技术特征：金融机构实时共享欺诈迹象数据——诈骗模式、骡子账户、欺诈手法。中央银行的Pix“争议按钮”和MED 2.0实现数字化争议和更快的资金追回。触发器：监管强制力 + 行业协作意愿（80%高管预期改善协作）。适用企业：所有参与Pix生态的金融机构。（数据来源：BioCatch《2025年巴西数字银行欺诈趋势报告》、巴西中央银行公开信息）。商业模式创新。OPC模式：从成本中心到价值驱动。巴西欺诈高管普遍认为欺诈预防正从成本中心转向既保护资产又维护机构信誉的价值增值功能。这一转变由多重因素驱动： 监管推动：中央银行第6号决议要求银行调查并可能赔偿欺诈交易。 客户信任：有效反欺诈成为银行差异化竞争的关键维度。 协作效应：行业信息共享降低了单家机构的防御成本。SaaS化反欺诈服务。中小型金融机构面临成本约束——22%的巴西欺诈高管将成本列为首要障碍。SaaS化的反欺诈服务通过按需付费模式降低了技术门槛，使中小机构也能获得企业级行为智能能力。平台化生态。巴西中央银行和Febraban推动的集中式信息共享交换系统代表了反欺诈基础设施的平台化趋势。这一模式将欺诈检测从单点防御升级为全网协同。（数据来源：BioCatch《2025年巴西数字银行欺诈趋势报告》、Datos Insights调研数据）。未来3-5年机会洞察。机会赛道矩阵。| 赛道 | 当前渗透率 | 爆发窗口 | 推荐优先级 ||||||| 行为智能实时检测 | 中（大型银行普及中） | 1-2年 | ★★★★★ || 跨行欺诈数据共享 | 低（监管推动初期） | 2-3年 | ★★★★★ || AI深度伪造检测 | 极低 | 2-3年 | ★★★★ || 中小企业反欺诈SaaS | 低 | 1-2年 | ★★★★ || 加密货币追踪与追回 | 极低 | 3-5年 | ★★★ |关键判断。Pix欺诈将持续高发：尽管中央银行加强了MED机制和争议按钮，Pix的即时性和不可撤销性使其始终是诈骗分子的首选目标。金融机构需在交易执行前进行实时风险评估。有组织犯罪将持续主导：以Primeiro Comando da Capital（PCC）为代表的有组织犯罪集团已从传统暴力犯罪演变为复杂的电子欺诈，协调呼叫中心诈骗、身份盗窃和支付欺诈。PCC控制着圣保罗州——巴西四分之一人口和三分之一财富所在地。大多数巴西欺诈高管认为有组织犯罪活动将在未来五年继续成为欺诈趋势的重要驱动力。行为智能将成为标准配置：随着恶意软件自动化和社交工程诈骗的升级，仅靠凭证和OTP的控制措施已不足够。交互级检测（分析鼠标和键盘动作）将成为反欺诈的基础层。协作是最大变量：80%的巴西高管预期未来五年机构间协作将改善。信息共享的速度和深度将决定防御能力能否跟上犯罪分子的创新速度。多角色行动建议。大型银行：投资行为智能实时检测平台，参与行业信息共享，建立AI深度伪造防御能力。中小金融机构：采用SaaS化反欺诈服务降低技术门槛，关注央行和Febraban的共享系统接入。监管机构：继续强化第6号决议的执行力度，扩大MED机制覆盖范围，推动跨境欺诈信息共享。投资者：关注行为生物识别、反欺诈SaaS和深度伪造检测赛道的标的。企业客户：加强员工反诈骗培训，对涉及Pix的大额交易实施双重确认机制。（数据来源：BioCatch《2025年巴西数字银行欺诈趋势报告》、Datos Insights调研数据、巴西中央银行公开信息）。延伸阅读。以上为报告核心趋势分析，如需获取完整报告详细数据及全部案例，请访问下载页下载完整PDF报告。FAQ。Q1：巴西2024年金融欺诈总损失是多少？A1：根据Febraban数据，2024年巴西因诈骗和金融欺诈造成的损失达101亿雷亚尔（约19亿美元），较2023年的86亿雷亚尔增长17%。Q2：Pix诈骗为什么如此猖獗？A2：Pix的即时性和不可撤销性使其成为诈骗分子的首选。2024年Pix诈骗损失增长43%，两年累计约27亿雷亚尔。犯罪分子利用社交工程手段诱骗受害者主动授权转账，而转账一旦完成就无法逆转。Q3：什么是“假客服”（falsa central）骗局？A3：犯罪分子冒充银行代表或客服人员，从专门的大型呼叫中心致电受害者，诱骗其透露敏感信息或授权转账。2025年上半年巴西接获13.9万起举报，同比增长195.7%。Q4：巴西反欺诈领域最大的挑战是什么？A4：有组织犯罪——以PCC为代表的犯罪集团已从传统暴力犯罪演变为复杂的电子欺诈。同时，22%的巴西欺诈高管将成本约束列为首要障碍。Q5：行为智能如何帮助反欺诈？A5：行为智能通过分析鼠标移动几何形状、键盘敲击时序、设备握持方式等行为模式，实时检测非人类或不寻常模式。Itaú利用该技术实现了欺诈纠纷减少50%。数据来源说明。本报告分析基于BioCatch《2025年巴西数字银行欺诈趋势报告》（2025年10月发布），以及以下第三方来源： Febraban（巴西银行联合会）公开数据。 Datos Insights欺诈高管调研。 Silverguard PIX诈骗调查（第三版）。 巴西中央银行公开信息。 Valor International报道。 Folha de S.Paulo报道。