摩根大通（J.P. Morgan）：2025年医疗支付趋势年度报告（英文版）（22页）.pdf

核心结论速览： AI正从试点走向规模化生产：65%的美国医院报告使用AI模型，其中79%使用的AI模型已集成至其EHR系统中；34%的供应商已在行政管理中应用AI。 58%的消费者愿意为更好支付体验更换医疗机构：较上年增长16个百分点，零售级支付期望正在重塑医疗支付格局。 64%的消费者使用数字钱包支付日常开支，82%的消费者拥有订阅服务的自动支付；360%的卡片存档数量增长（2022-2025年）表明医疗领域正在拥抱这一趋势。 患者余额回收周期超过30天的供应商占比达66%，27%超过60天；70%的供应商需要寄送两份及以上对账单才能收回一笔患者余额。 86%的供应商需要向患者退款，但仅4%通过ACH方式退款；收到退款的消费者中46%对缓慢的流程感到沮丧。 全行业自动化有望节省210亿美元：CAQH数据表明，全面实现医疗交易电子化可为行业节省约210亿美元。 2022-2025年电子对账单交易量增长136%，年均增长33%；卡片存档数量增长360%，年均增长66%。 93%的医疗机构在过去12个月内经历过网络攻击，平均数据泄露成本接近1100万美元，平均需213天才能发现。研究背景与全景图谱。J.P. Morgan Healthcare Payments发布的《医疗支付趋势第十六届年度报告》（Trends in Healthcare Payments Sixteenth Annual Report）基于InstaMed网络处理的6560亿美元医疗支付量数据（2022-2025年），以及面向消费者、供应商和支付方的三方年度调查，系统呈现了医疗支付领域正在经历的双重变革——AI技术的规模化应用与消费者期望的零售化升级。报告指出，医疗支付正处于转型的临界点。一方面，AI不再是一个遥远的承诺，而是正在积极重塑医疗机构运营、患者互动和支付管理方式的活跃力量。65%的美国医院已在使用AI模型，其中79%已将其集成至电子健康记录（EHR）系统中。34%的供应商已在行政管理中使用AI。另一方面，消费者正将零售级的支付期望带入医疗领域。58%的消费者愿意为更好的支付体验更换供应商——较上年增长16个百分点。64%的消费者使用数字钱包支付日常开支，82%拥有订阅服务的自动支付。这些趋势表明，便利性、透明度和选择权已从“锦上添花”变为“战略优先级”。与此同时，传统支付系统的结构性缺陷正在被放大。患者自付责任持续上升，2025年单一人群保险的平均免赔额已达1，886美元，较十年前增长43%。66%的供应商需要超过30天才能收回一笔患者余额。86%的供应商需要向患者退款，但仅4%通过ACH方式完成。这些数据共同指向一个核心结论：医疗支付行业必须从手动、纸质的工作流程迈向可扩展、可互操作的电子支付基础设施。AI与赋能消费者：重新定义医疗支付的双重力量。AI的规模化落地。AI在医疗领域的应用已跨越试点阶段，正在向生产环境规模化推进。在收入周期管理（Revenue Cycle Management）的工作流中，AI的早期价值已经显现：实时验证患者资格、处理被拒赔的索赔、标记授权要求等。智能体（agents）可以自动审查文档并提交请求，处理那些通常需要人工操作和大量人力的重复性任务。然而，医疗并非典型的自动化环境——决策具有高风险性，数据高度敏感，“更快”只有在同时保证安全、可解释和可治理的前提下才有价值。AI规模化面临的挑战包括：模型必须适配真实工作流、需评估安全性和偏见、需在严格的隐私和安全控制下运行。同样的工具在加速工作的同时也可能引入新风险——幻觉事实、自动化偏见、PHI泄露和模型漂移。零售级消费者期望的冲击。消费者对支付体验的要求正在发生根本性变化。数字钱包已主流化——64%的消费者使用数字钱包支付日常开支。自动支付和保存的支付凭证已成为标准行为：82%的消费者拥有订阅服务的自动支付。在医疗支付领域，这一趋势同样明显。从2022年到2025年，卡片存档数量增长了360%，年均增长66%。这表明消费者愿意在医疗场景中使用自动支付选项，包括支付计划。但并非所有零售支付方式都能无缝迁移到医疗领域。“先买后付”（BNPL）在2023年的支出已从2019年的约20亿美元增长至750亿美元——约五分之一的消费者在2022年至少使用过一次BNPL。然而，BNPL主要设计用于推动零售电商销售，未必适合医疗消费者的旅程。更值得关注的是，随着越来越多的商家在结账时应用信用卡附加费，消费者对额外收费越来越敏感——83%的消费者表示，如果结账时出现意外费用，他们会放弃购物车。从超额收款到支付不足：医疗支付挑战的全景。患者退款：昂贵且低效的循环。患者退款是医疗支付体系中最能体现系统性失灵的现象之一。86%的供应商需要向患者退款。在发放退款的供应商中，仅4%通过ACH方式完成。患者退款是患者余额增长与必要支付基础设施缺失之间矛盾的直接产物。由于诊疗的复杂性和健康计划的复杂性，预先收款往往无法匹配最终的患者责任。退款虽然可能是供应商获取患者付款的必要策略，但它们增加了患者的摩擦体验——收到退款的消费者中46%对缓慢的流程感到沮丧，28%对退款方式没有选择权感到不满。可负担性危机=消费者支付危机。消费者自付医疗费用正在重塑医疗支付格局。雇主资助的健康计划保费预计在2026年上涨6.7%，平均每名受保员工超过18，500美元。2024年，典型工薪家庭在保费分摊和自付医疗费用上花费近4，000美元。医疗账单的金额可能是这些成本的主要贡献者。2025年单一人群保险的平均免赔额为1，886美元——较十年前增长43%。55%的消费者在过去一年中收到过超过400美元的医疗账单。约三分之一的消费者因费用问题跳过或推迟了医疗服务。对于年轻消费者，这一比例更高——75%因费用问题未接受医疗服务。破碎的收款周期与员工倦怠。供应商面临的患者收款负担日益加重。63%的供应商表示大额患者余额是首要挑战。41%报告因未收回余额导致坏账上升。患者收款往往依赖遗留的支付方式——这些方式依赖人工和纸质流程。63%的供应商主要通过手动、纸质流程收款。66%的供应商需要超过30天才能收回一笔患者余额；27%需要超过60天。70%的供应商需要寄送两份及以上对账单才能收回一笔患者余额；32%需要超过三份对账单。遗留支付系统带来的行政负担加剧了医疗行业本已存在的员工挑战和职业倦怠。近半数供应商（44%）将减少非临床人员的行政任务和手动工作列为优先事项。真实节省与真实威胁：变革的明确理由。自动化：210亿美元的节省机会。持续的行政负担、碎片化系统和手动流程在医疗支付中造成了成本、延迟和错误。全行业范围内，全面实现手动交易自动化可带来210亿美元的节省潜力。向电子对账单的转变已经显现成效。从2022年到2025年，电子对账单交易量增长了136%，年均增长33%。卡片存档数量增长了360%，年均增长66%。支付计划（不含手续费）有助于确保患者的信任和忠诚度，同时以更少的资源捕获更大的余额。支付方在现代化中的关键角色。支付方在加速全行业支付现代化方面处于独特地位——通过将索赔支付从纸质支票和收费ACH转向免费的ERA/EFT。支付方可以改善供应商现金流、减少行政负担并提供支付透明度，帮助释放全行业的营运资金。供应商在碎片化的支付环境中运营，这推动了不必要的成本和摩擦。41%的供应商报告称面临来自支付方付款的行政成本挑战。供应商压倒性地偏好免费的EFT（86%），仅2%偏好收费ACH。值得注意的是，61%的供应商宁愿接受纸质支票也不愿接受收费ACH——这是一个关键洞察：基于费用的选项将收款方从更快、更高效的支付方式推向更慢、成本更高的方式。业务韧性与网络安全。支付现代化不仅是速度问题，更是生存问题。现状在最好的情况下依赖交接、异常处理和手动变通。在中断情况下，这些手动步骤会变成瓶颈，减缓恢复并增加风险。93%的医疗机构报告在过去12个月内经历过网络攻击。平均医疗数据泄露成本接近1100万美元，平均需213天才能被发现。84%的供应商报告网络安全是其组织的优先事项。未来展望。医疗支付趋势揭示了一个处于转型边缘的行业，由技术创新和消费者期望转变的融合驱动。AI已不再是遥远的承诺，而是正在积极重塑医疗机构的运营方式。消费者期望正在根本性地改变支付格局。遗留支付系统仍然是消费者和供应商共同的痛点。现代化是明确的前进方向——向可扩展的数字支付基础设施转型，可在减少手动工作的同时加速现金流、改善患者体验并增强信任。延伸阅读。以上为报告核心趋势分析，如需获取完整报告详细数据及全部案例，请访问下载页下载完整PDF报告。FAQ。Q1：什么是“医疗支付趋势年度报告”？它的数据来源是什么？A：该报告由J.P. Morgan Healthcare Payments发布，现已进入第十六年。报告基于InstaMed网络处理的6560亿美元医疗支付量数据（2022-2025年），以及面向消费者、供应商和支付方的年度调查数据。Q2：AI在医疗支付领域的具体应用场景有哪些？A：AI的早期价值主要体现在收入周期管理工作流中——实时验证患者资格、处理被拒赔的索赔、标记授权要求等。智能体可以自动审查文档并提交请求，处理重复性任务。Q3：消费者对医疗支付的期望发生了怎样的变化？A：64%的消费者使用数字钱包支付日常开支，82%拥有订阅服务的自动支付。58%的消费者愿意为更好的支付体验更换供应商。消费者越来越期望在医疗支付中享受与零售同等的便利性和透明度。Q4：为什么患者退款是一个系统性问题？A：86%的供应商需要向患者退款，但仅4%通过ACH方式完成。退款反映了患者余额增长与必要支付基础设施缺失之间的矛盾——预先收款往往无法匹配最终的患者责任。退款增加了患者的摩擦体验和供应商的行政成本。Q5：医疗支付自动化的节省潜力有多大？A：全面实现手动交易自动化可带来210亿美元的行业节省。2022-2025年，电子对账单交易量增长136%，卡片存档数量增长360%。Q6：网络安全对医疗支付现代化意味着什么？A：93%的医疗机构在过去12个月内经历过网络攻击。碎片化和遗留的支付环境会增加机构的脆弱性。现代化的可互操作电子支付基础设施能够内置可靠性和安全性。数据来源说明。本报告所有数据来源于J.P. Morgan Healthcare Payments《Trends in Healthcare Payments Sixteenth Annual Report（2026）》。定量数据基于InstaMed网络2022-2025年处理的6560亿美元医疗支付量。定性数据基于Qualtrics执行的2025年供应商、支付方和消费者三方在线调查。部分行业数据引用自CAQH Index、KFF Employer Health Benefits Survey、IBM Cost of a Data Breach等第三方来源。所有百分比数据均保留原始精度。本报告仅供战略与规划参考。