北京金融科技产业联盟：2026金融智能体可信互联研究报告（37页）.pdf

核心结论速览： 智能体正从“推理智能”迈向“行动智能”：人工智能的发展正经历从追求大规模参数和对话能力，迈入能够自主规划、决策与执行的新阶段。智能体正从“语言生成器”成长为“任务执行者”，将与人类进行深度协作。 金融智能体通信面临“碎片化”根本性挑战：构成智能体生态的各类组件——大模型、云服务、金融数据库、支付网关——在接口规范、通信协议与数据格式上均存在显著差异，实现高效互通与协作成为规模化发展的关键突破口。 金融场景要求智能体具备“身份可信、指令可控、数据安全”的通信能力：跨机构智能体执行支付指令时，需同步完成身份确权、指令加密与合规校验。实时性要求（毫秒级响应）与多模态数据交互，对通信协议兼容性、传输效率提出了更高标准。 智能体通信协议呈现多元化发展格局：国际上已涌现MCP（模型上下文协议）、A2A（智能体间协议）、ANP（智能体网络协议）、ATH（智能体可信握手协议）、AP2/APOP（智能体支付协议）等多层次协议。 国内缺乏统一的金融智能体通信协议标准：目前实践大多由个别科技企业基于国际开源协议进行适配性开发，缺乏国家或行业层面主导的、自主设计的统一通信协议标准，导致“协议孤岛”和生态割裂。 金融智能体通信架构分为五层：包括金融应用层、基础信任层、通信服务层、物理网络层以及安全与合规，围绕智能体网关实现身份管理、注册发现与组网通信。 四大典型应用场景驱动可信互联需求：开放银行（跨行账户核查、权益协同）、跨机构联合授信、普惠金融批量服务、智能体原生经济与交易，均要求智能体突破单一主体限制实现多角色协同响应。H2：研究背景——从“推理智能”到“行动智能”的范式转移。当前，人工智能的发展正经历一场深刻的范式转移。技术核心从追求大规模参数和对话能力的“推理智能”，迈入能够自主规划、决策与执行的“行动智能”新阶段。腾讯研究院发布的《2025人工智能十大趋势报告》指出，从AI模型到AI智能体，人工智能正在从“语言生成器”成长为“任务执行者”，将与人类进行深度协作。尽管现有大语言模型在自然语言理解、逻辑推理与内容生成方面展现出强大能力，但受限于训练数据的非实时性、执行具体操作的难度以及单一大模型有限的知识库，AI在处理用户实时、复杂、个性化的需求时仍需要借助外部技术能力。为突破这些局限，使AI真正成为可靠的任务执行者，需要依赖两项关键能力支撑：一方面，单一AI模型或智能体能够广泛连接并使用各类外部工具与数据；另一方面，依托沟通与协同机制，多智能体能够相互配合完成复杂的跨系统、多任务工作。这一变革在金融、政务、工业等垂直领域尤为显著，智能体作为核心技术形态，开始深度嵌入业务流程，承担起从数据分析到复杂交易执行的关键职能。在政策层面，2026年5月，中国人民银行等四部门印发《关于“人工智能+金融”的实施意见》，推动人工智能与金融行业广泛融合。2025年国务院发布的《关于深入实施“人工智能+”行动的意见》进一步强调，要在金融领域推动智能体广泛应用，加快人工智能标准研制。（数据来源：北京金融科技产业联盟《金融智能体可信互联研究报告》）。H2：核心挑战——金融智能体通信的“碎片化”困境。当前智能体生态的协同能力面临根本性挑战：构成生态的各类组件——无论是不同厂商的大模型、云服务、金融数据库还是支付网关——在接口规范、通信协议与数据格式上均存在显著差异。这种“碎片化”现状，使得实现智能体之间及智能体与外部系统间的高效互通与协作，成为推动生态规模化发展与释放其商业价值的关键突破口。金融行业的特殊性决定了智能体不仅仅是信息处理者，更是价值交换者和权益代表。金融场景的跨主体协作，需要智能体间具备“身份可信、指令可控、数据安全”的通信能力。例如在跨机构智能体执行支付指令时，需同步完成身份确权、指令加密与合规校验。而实时性要求（如高频交易场景的毫秒级响应）与多模态数据交互（如文本、交易流、风控模型参数的同步），则对智能体通信的协议兼容性、传输效率提出了更高标准。这些可信互联需求已超出通用通信技术的适配范围，成为金融业智能化落地的核心技术瓶颈。（数据来源：北京金融科技产业联盟《金融智能体可信互联研究报告》）。H2：智能体通信协议全景分析。目前，国际国内已有一系列开放的智能体通信协议，各自解决不同层面的互联互通问题。模型上下文协议（MCP）——解决大语言模型与外部工具、数据源之间的标准化通信问题，是智能体获取“行动能力”的基石。MCP通过定义统一的工具描述格式（JSON Schema）和标准的请求/响应流程，将各种外部功能封装成模型可理解、可稳定调用的“标准化插件”。智能体间协议（A2A）——实现不同来源、平台和框架的智能体之间的安全、结构化协作，重点服务于企业级和跨组织的工作流。A2A引入了“智能体卡片”作为智能体的标准化“数字名片”，明确宣告其身份、能力和接口，通过规范化的任务生命周期管理和分层架构设计，确保跨实体协作的可控性、可追溯性与安全性。智能体网络协议（ANP）——构建一个去中心化的、对等的“智能体互联网”底层通信网络，支持大规模、自组织的智能体直接交互。ANP受Web3理念影响，强调网络的开放性和智能体的自主性，其三层架构和去中心化身份的支持，旨在创建一个无需中心授权即可实现智能体发现与安全通信的普适性网络。智能体可信握手协议（ATH）——在智能体代表用户访问外部服务时，建立一个以“用户授权+服务授权”为核心的可信访问机制，确保每一次资源访问都经过明确同意、身份验证、权限约束和可追溯记录。ATH将用户、智能体、服务端作为三个独立角色，通过DID、公钥签名、挑战响应等机制，形成三方参与的握手流程。中国信通院已联合产业界发起ATH协议，以补齐产业交互安全短板。智能体支付协议（AP2）——打造一个通用、开放、安全的智能体支付基础设施，让智能体能在获得授权后代表用户完成各类支付交易。AP2的核心创新在于“授权机制”，用户通过可验证凭证精确授予智能体支付权限。智能体支付开放协议框架（APOP）——银联面向智能体商务的业务层开放协议框架，围绕智能体身份管理、意图管理、用户身份管理、支付授权管理四类能力，形成跨机构、跨平台、跨场景互联互通的“银联方案”。2026年4月，中国银联正式发布APOP，发布仅百日即实现首笔智能体支付落地。（数据来源：北京金融科技产业联盟《金融智能体可信互联研究报告》）。H2：金融智能体通信架构——五层体系设计。本课题提出一种新型的智能体间的通信架构，围绕智能体网关及配套服务体系，实现智能体身份管理和认证、智能体注册发现以及智能体组网通信，满足金融场景大规模智能体交互需求。该架构分为五部分：金融应用层——架构的最顶层，也是直面用户的层级，是智能体通信技术价值的最终体现。智能体基于角色分为服务提供方与服务使用方两类。服务提供方监听并处理服务请求；服务使用方处理任务时，如识别到需其他智能体协同的任务，则寻址协同智能体进行通信。基础信任层——负责身份注册服务、权限管控和电子存证。智能体身份服务管理中心作为智能体身份凭证的发行方，提供智能体身份注册、身份认证、身份凭证签发、更新及注销管理服务。权限管控基于智能体身份凭证、业务角色、服务范围、风险等级等因素进行统一授权管理。电子存证服务对智能体协作过程中的关键交互进行可信固化留存，为事后追溯与纠纷仲裁提供依据。通信服务层——负责智能体能力注册、智能体信息发布、智能体寻址发现以及智能体业务通信。核心包括：智能体描述模型（定义智能体的标准化“数字名片”）、智能体元数据同步协议（实现网关间智能体信息同步）、智能体寻址发现（依据技能、任务等多维度信息查询能力匹配的智能体）、智能体消息传输协议（承载MCP、A2A等协议消息，支持异构协议翻译）。物理网络层——作为网络基础设施，提供稳定高效及安全的通信保障，包括网络体验保障（低时延、高可靠）、网络安全保障（跨层感知、可信数据流通）、智能体通信流程可观测性。安全与合规——包括业务安全和数据安全两方面。业务安全聚焦于规范化的注册上线、跨域交互、访问控制流程；数据安全保障数据全生命周期的机密性与完整性，包括数据分类、数据加密存储、密钥管理等。（数据来源：北京金融科技产业联盟《金融智能体可信互联研究报告》）。H2：应用场景——四大驱动场景。开放银行：在跨银行账户资金流水核查场景中，保荐机构智能体通过聚合服务商智能体，最终连接到银行智能体，形成多智能体协同通信。在权益智能体协同服务中，多个权益智能体之间按需自发建立安全可靠的通信连接，为用户提供权益服务闭环体验。跨机构联合授信：各参与机构智能体自动检索与可信互联，加密上传用户交易流水、行为数据等信息，通过统一通信协议完成数据交叉核验与风险模型参数协同，自动生成联合授信初步方案。普惠金融批量服务：构建“银行机构+场景方+担保公司+监管机构”的多智能体协同服务体系，通过多智能体的数据交叉验证与智能风控模型的实时协同，快速完成批量客户的信用评级与授信额度核定。智能体原生经济与交易：C端场景中，银行智能体代表用户自主进行购买和支付；B端供应链场景中，制造商智能体自主下单并触发银行信贷智能体审核垫资，涉及多方协作与分布式共识。（数据来源：北京金融科技产业联盟《金融智能体可信互联研究报告》）。H2：发展建议。报告提出五项发展建议：构建金融业智能体通信协议标准：缺乏统一的智能体通信协议标准导致生态割裂，形成“协议孤岛”。需要建立国家或行业层面主导的、自主设计的统一通信协议标准。提升智能体通信效率与意图理解能力：聚焦智能体语义寻址的核心技术研究，通过构建金融行业专业领域智能体寻址数据集、智能体调用轨迹关联图谱等技术手段，提升复杂任务寻址效率和准确性。深化智能体安全研究：通过安全多方计算或联邦学习等技术，让智能体在不泄露原始数据的前提下进行协作推理，防止恶意智能体攻击。建立广泛的跨机构、跨行业合作：联合科技企业、金融机构等产业各方，开展自主创新合作，布局下一代智能金融基础设施。开展细分领域智能体通信研究：在零售金融、公司金融、风险管理、运营管理、跨机构生态等领域，以标准化通信协议为基础，加强细分场景的通信匹配和精准服务。（数据来源：北京金融科技产业联盟《金融智能体可信互联研究报告》）。延伸阅读：以上为报告核心趋势分析，如需获取完整报告详细数据及全部技术架构细节，请访问下载页下载完整PDF报告。FAQ。Q1：什么是金融智能体可信互联？金融智能体可信互联是指智能体在跨机构、跨系统场景下具备实时、安全、可靠的互操作能力，实现“安全互认、高效互通、合规互信”。Q2：目前主流的智能体通信协议有哪些？包括MCP（模型上下文协议）、A2A（智能体间协议）、ANP（智能体网络协议）、ATH（智能体可信握手协议）、AP2（智能体支付协议）、APOP（智能体支付开放协议框架）等。Q3：金融智能体通信架构分为哪几层？分为金融应用层、基础信任层、通信服务层、物理网络层以及安全与合规五层。Q4：金融智能体通信面临的主要挑战是什么？各类组件在接口规范、通信协议与数据格式上存在显著差异，导致“碎片化”；金融场景要求身份可信、指令可控、数据安全，对通信协议提出更高标准。Q5：智能体通信在金融领域有哪些应用场景？开放银行（跨行账户核查、权益协同）、跨机构联合授信、普惠金融批量服务、智能体原生经济与交易等四大场景。