2021年保险行业重疾产品新定义下产品策略切换分析报告（24页）.pdf

1、重疾险定义更新，或为行业发展注入新动力。2020 年 11 月，中国保险业协会与中国 医师协会发布重大疾病保险的疾病定义使用规范(2020 年修订版)，建立了重大 疾病分级体系，增加了病种数量，适度扩展保障范围，同时扩展疾病定义范围，优化 了定义内涵。本次规范修订对于推动行业回归保障本源、规范市场行为、保护消费者 权益、推动保险业高质量发展具有重要意义，或为保险行业规范长久发展注入新动 力。 定义更新带动产品策略切换，分析产品有助于判断负债端复苏情况。重疾险市场尚 有较大潜力，根据中国保险业协会披露，2007 年至 2018 年重疾险累计承保 2 亿人 次，即使除去 2.49 亿 60 岁以上

2、老年人口，仍有逾 9 亿我国居民尚未得到商业重疾险 保障，具备一定空间。且重疾险新业务价值率较高，费差、死差占比较高，可为保险 公司带来价值增量及稳定的利润来源。定义更新后各家保险公司将更新产品，分析 新定义下重疾产品有助于研判各家险企产品策略及产品竞争力，有助于判断负债端 复苏情况。重疾新定义实现扩展保障范围、完善赔付条件、引入客观标准、统一疾病描述等多 方面修订。新重疾定义在旧定义的保障基础上，新增严重慢性呼吸衰竭、严重克罗恩 病、严重溃疡性结肠炎 3 种重度疾病，并对恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症 3 种核心重大疾病进行科学分级，新增对应轻度疾病;放宽了部分定义条目赔付条件; 引入

3、了可以量化的客观、公认标准，减少主观判断，使疾病认定更加清晰透明;统一 规范了疾病描述，使得描述更权威、统一，消除消费者在人体损伤标准与伤残标准描 述不一致的困扰。 三项成果使得重疾险新定义利好消费者，新产品设计或更加科学合理。新定义建立 0% 20% 40% 60% 80% 100% 120% 长期保障型 长交保障储蓄混合型 短交保障储蓄混合型 短期险 中国平安代理人渠道分产品新业务价值率 2019A 2020A 0% 20% 40% 60% 80% 100% 寿险及健康险业务 长期保障型 中国平安产品利源三差占比 利差占比 死差、费差等其他差占比了重大疾病分级体系，引入轻度疾病定义，通过科

4、学分级，将部分过去属于重度疾 病，但目前诊疗费用较低且预后良好的疾病明确为轻度疾病，推动赔付标准更加科 学合理，有利于降低产品价格。同时，新定义将病种范围自 25 种重度疾病扩展至 28 重+3 轻，并对疾病定义范围进行扩展，扩展了重大器官移植术、冠状动脉搭桥术等 8 种疾病的保障范围，完善优化了严重慢性肾衰竭等 7 种疾病定义。总体来讲，本次 定义通过分级实现赔付标准更合理、通过扩展完善疾病定义实现保障范围更全面。 新定义下产品价格较旧定义下相同责任产品价格或出现下降。根据中国精算师协会 披露，从保护消费者利益角度看，此次修订对风险边际进行了科学优化，对于主流重 疾险产品，如果在相同保障责任的前提条件下，重疾险产品价格会略有下降，对于定 期重疾险产品，部分年龄段的价格会有明显下降。在 2021 年 2 月 1 日后销售的新产 品均需满足新定义，新规产品或更加科学合理，为消费者带去充足合理的保障，进一 步激发我国居民的保险保障需求。