人民大学:数字金融平台客户的现状与监管研究(66页).pdf

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1、我们已经可以感觉到,目前,中国数字金融的发展经验备受其他国家关注,尤其是发展中国家。他们一直想了解,中国的监管部门究竟给数字金融平台提供了怎样的监管环境使中国的数字金融实现了飞跃?他们也想了解,中国的监管部门又面临着什么样的挑战,数字金融行业还存在哪些风险,应该如何应对?本节通过梳理第三方支付和互联网贷款的监管历程,总结我国的监管经验,并归纳了对数字金融平台投资业务和借贷业务的监管启示。从与代收代付相关的业务来看,以电商平台的网上支付为例,此时的业务模式更多是支付网关模式,其原始而标准的流程是:“用户在电商平台发起订单在第三方支付平台选择付款银行跳转至付款银行的支付界面付款银行完成支付并跳转回。

2、电商平台以确认订单”。在这个流程中,用户的资金没有在银行与第三方支付平台之间发生实质转移。不过,账户支付模式才是第三方支付平台更心仪的模式,其最简洁的流程是: “用户在电商平台发起订单在第三方支付平台开通支付账户第三方支付平台直接完成支付并确认订单”。在这个流程中,第三方支付平台与银行之间的交互过程被 “隐藏”起来,用户不需要知道这些繁琐的程序,但用户的资金在银行与第三方支付平台之间发生了实质转移。这也是第三方支付平台为了提升用户体验而升级的快捷支付。在这一阶段,资金沉淀、套现、洗钱、网络赌博等风险逐渐浮现出来。以网络赌博为例,2010年江苏苏州警方侦破的 “乐天堂”赌场案,涉及国内主流第三方。

3、支付平台近十家,涉案金额30余亿元,快钱公司从中牟利1700余万元。 这个事件说明对第三方支付平台的风险监管已迫在眉睫了。实际上,在这一阶段,与第三方支付相关的政策法规主要有两部,一是2004年8月28日通过的 中华人民共和国电子签名法,二是2005年10月26日发布的 电子支付指引 (第一号)。其中,电子支付指引指出,电子支付的类型包括网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付;能够用以发出电子支付指令的电子终端包括计算机、电话、销售点终端、自动柜员机、移动通讯工具或其他电子设备等,智能手机还不在其列,且电子支付指令可转换为纸质支付凭证。此外,自2005年起,。

4、央行就在拟制 支付清算组织管理办法 (征求意见稿),但一直没有发布。一方面,有各方利益集团之间的博弈,另一方面,该办法还未成熟,一些重大问题未厘清,如门槛、业务管理层级、定义、资金管理方式等。 直到2010年,支付清算组织管理办法更名为 非金融机构支付服务管理办法发布。(2)第二阶段:牌照监管阶段 (20102017)2010年6月,非金融机构支付服务管理办法发布,清晰划定第三方支付平台提供数字支付服务的机构成立门槛、客户备付金管理方法、支付指令记载等内容。由此,第三方支付平台进入牌照管理阶段。该办法也将部分规模和技术无法达到标准的第三方支付平台淘汰出局。此后,中国人民银行关于建立支付机构监管。

5、报告制度的通知(2011)、支付机构预付卡业务管理办法(2012)、支付机构客户备付金存管办法(2013)、关于建立支付机构客户备付金信息核对校验机制的通知(2013)相继出台,但仍没有完全解决备付金管理的问题。市场上出现的风险事件包括:2014年查处的上海畅购企业服务有限公司,该公司通过虚构商户交易、串户记账、虚列开支、将备付金用于日常开支及股东分红等方式主观恶意挪用备付金;2014年查处的广东益民旅游休闲服务有限公司,该公司借用多用途预付卡名义,违规推出 “加油金”业务,累计22.2亿元的销售资金并未存入客户备付金账户,而是挪作他用,导致备付金账户余额严重不足,造成资金风险敞口达6亿元;2。

6、014年查处的浙江易士企业管理服务有限公司,挪用5420.38万元客户备付金,并存在伪造变造交易和财务资料、超范围经营支付业务等多项重大违规行为。风险事件发生之后,监管层面陆续颁布 非银行支付机构网络支付业务管理办法(2015)、支付机构跨境外汇支付业务试点指导意见(2015)、非银行支付机构分类评级管理办法(2015)等政策法规,希望从业务细节和评级管理入手,进一步规范第三方支付平台的发展。直到 中国人民银行办公厅关于实施支付机构客户备付金集中存管有关事项的通知(2017)出台,备付金集中存管实现落地,这是数字支付行业的一项变革。当技术发展到一定时候,在支付业务的所有环节都线上化之后,第三方。

7、支付平台、银行、清算系统之间的角色定位也悄然发生变化。线上收单的实现,是因为第三方支付平台集成了各大银行的网关,第三方支付平台只需要识别不同的发卡行,将请款申请发送到对应的发卡行,就完成了收单操作。线下收单的时候,作为收单行的银行会处理来自第三方支付平台的请款申请;而线上收单的时候,收单行的概念退出,或者第三方支付平台同时扮演了收单行的角色,银行无法得知交易的来龙去脉,仅作为扣款指令的执行方。 这就给洗钱、诈骗、挪用资金的违法份子以可乘之机。随着 关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知(2017)的出台,业内迎来 “断直连”操作落地。以电商平台的支付流程为例,其变化。

8、体现在:用户在电商平台发起订单第三方支付平台收到付款请求第三方支付平台向网联平台发起协议支付网联平台保存交易信息数据并将付款请求发给相应银行相应银行从用户账户扣掉相关款项并通知网联平台支付成功网联平台通知第三方支付平台支付成功用户交易完成。“断直连”操作符合监管部门 “穿透式监管”的诉求,也精简了第三方支付平台与银行之间的繁琐连接过程,是对用户资金最大的负责。中国人民银行办公厅关于实施支付机构客户备付金集中存管有关事项的通知(2017)、关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知(2017)这两部政策法规的落地,意味着我国第三方支付行业经历了完整的监管周期。监管部门从完。

9、全不理解第三方支付业务,到反复调整,再到统一监管,其最大的底气是对清算系统和银行业金融机构的监管与掌控。截至目前,仍有一个问题未能解决第三方支付平台支付业务与银行支付结算业务是否一样?实际上,假如第三方支付平台真实地与用户发生债权、债务、资管等权利义务关系,那么,第三方支付平台的支付业务与银行支付结算业务都属于金融业务,没有实质性的差异。因此,对于第三方支付平台支付业务的监管,应该与银行支付结算业务监管一样,遵循同样的监管原则、业务规范、财务会计制度等。未来,第三方支付业务还会有什么样的创新,我们不得而知,而网联平台的监管功能也仍在完善。监管部门可以在此过程中提供原则、规范、准则等方向性的指引。。

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