瑞再研究院：复旦中国保险科技趋势报告（29页）.pdf

1、2021年3月，中华人民共和国十三届全国代表大会第四次会议通过了中华人民共和国国民经济和社会发展第十四个五年规划和2035年远景目标纲要(以下简称“规划”)。规划明确提出了以“高质量发展”为目标的“发展新阶段”。随着全球政治经济的变化，中国将加快建立以国内市场为主体，国内市场和国外市场相融合的“双循环”发展新格局。一方面，银行保险业的发展要根据经济发展的趋势，结合国内外经济环境，实现高质量。另一方面，银行保险业应以服务国家战略为工作重心，发挥金融支持和风险保障作用，有效帮助构建中国发展的新格局，促进实体经济发展。因此推进“双循环”的新发展阶段是未来一段时期中国经济发展的首要任务，也是“十四五”

2、规划中保险业改革的重点领域。规划共有十五次提及保险，重点关注长期护理保险，商业医疗保险，农业保险，巨灾保险，大病保险，养老保险，失业保险，工伤保险，存款保险，社会保险公共服务平台，多层次多支柱养老保险体系。我们预计保险科技在上述领域将发挥重要作用，有助于促进社会整体保障的提升。保险作为一种现代化的风险管理工具，将充分发挥其风险管理功能，促进国家治理体系和治理能力现代化。中国的“发展新阶段”表明，基础性、普惠性、兜底性民生建设将成为未来五年规划的重点。在保险科技的帮助下，普惠性保险产品将进一步扩大市场，触及更多的群众。2021年4月27日，一款由上海市医保局指导，上海银保监局监督，九家保险公司组

3、成共保体参与的普惠性保险产品“沪惠保”正式上线。作为上海首款普惠型城市定制商业医疗保险产品，“沪惠保”采用线上投保为主的参与方式，由政府主导的移动端应用“随申办”提供主要投保入口。上市31个小时参保人数即突破200万，最终投保人数超过739万，首年参保率高达38.5% 14。在十四五期间，保险科技应发挥布局和赋能保险全价值链的作用，保险科技的应用为保险业带来了风险管理和服务能力的优化。随着可保风险的逐步增加，保险科技使保险产品创新成为可能。同时，国内监管环境的优化也为监管政策的统一，消除监管壁垒提供了条件，为保险科技创新提供了更加包容和开放的环境。在未来，保险科技的应用不应局限于新兴技术的研究

4、和应用，更应注重产品、模式、服务的创新。随着互联网保险公司、传统保险公司及保险中介公司在互联网思维等方面的进步，保险科技将被广泛应用在产品设计、客户画像、客户服务、精准定价、精准营销和风险管理的全过程，从而实现保险科技赋能保险全价值链。保险科技创新也受保险业基础设施建设的限制，保险业基础设施是金融业基础设施的重要组成部分，保险业基础设施指的是“为社会金融体系稳定运转，保证金融活动持续正常进行而设立的基本安排”15。在制度基础设施方面，保险科技创新作为一种典型的知识产权，理所应当地受到适当的知识产权保护以平衡私人激励和产业知识溢出效应。此外，保险业各种业务环节的标准化水平决定了数字化运营所能发挥作用大小。例如，非标准化的保险合同和条款可能会难以精准的进行保险产品的在线比较。最后，全社会的保险意识教育也被认为是保险业发展的重要因素。