卡支付和转账主导西欧消费支付，金融科技蓬勃发展，卡支付机遇与挑战共存。西欧消费支付以卡支付和转账为主，2020 年卡支付、转账、纸支付分别占比消费支付 44.84%、31.34%和 23.82%。受疫情影响，传统现金主导的国家，例如意大利和德国正在逐渐接受卡支付和数字支付。由于银行账户高度普及，直接转账/ACH 比例较高，且借记卡占比显著高于北美地区。修订后的欧洲支付服务指令（PSD2）旨在创建更安全、更创新的支付环境，于 2019 年 9 月生效，要求银行向经批准的第三方提供客户账户的 APIs 访问。开放银行的监管有利于促进技术创新，催生出了众多金融科技企业，例如 Klarna 和 Tink 等，在这种背景下，即时支付越来越受到欢迎，有利于转账/ACH 交易，或将牺牲一部分银行卡支付份额。据 Euromonitor International 预测，卡支付和转账支付渗透率在 2026 年有望提升至 48.52% 和 33.07%。2020 年西欧卡支付中，Visa 和 Mastercard 市占率为 39.12%和 25.76%，Mastercard 市占率近年来有所上升。前三大市场英、法、德中，Visa 主导英国市场、剩余两国由本土银行组织和清算机构主导。在 PSD2 的背景下，Visa 持续加强3DS 验证以满足 SCA 豁免并提升用户体验，Visa 通过收购 Tink 拓展开放银行布局，后者拥有超过 3400 家金融机构、覆盖 18 个市场的 2.5 亿银行客户。