工商银行发布千亿参数金融大模型“工银智涌”、建设银行AI赋能398个场景、招商银行落地856个AI应用场景替代人工1,556万小时——2025年银行年报中AI成果的密集披露，标志着数字化转型已进入“智能化深度融合”的新阶段。12家银行金融科技投入占营收平均比例4.08%，工商银行以285.88亿元保持同业领先。但AI投入已不再是科技部门的预算项目，而是直接与降本增效、风险控制、收入提升等核心经营指标挂钩的战略性投资。
科技投入企稳——从“量变”走向“质变”
12家银行金融科技投入占营业收入的平均比例为4.08%，较上年均值基本持平。工商银行金融科技投入285.88亿元，继续保持同业领先；建设银行267.22亿元，农业银行256.47亿元，中国银行250.01亿元——四大国有银行科技投入均超过250亿元。交通银行科技投入占营收比例最高达5.78%，连续三年投入超过营收5%。
从增速看，建设银行（9.37%）、交通银行（7.95%）2025年加大科技投入；浦发银行科技投入增长6.18%。整体来看，银行业科技投入已从高速增长期进入稳定发展期，各行根据自身数字化建设阶段进行差异化的资源配置。
科技人才——从“支撑”走向“引领”
工商银行金融科技人员突破4万人，占全行员工的9.8%，保持同业第一。兴业银行科技人员8,245人，占员工总数比例达13.88%，是12家银行中唯一占比超过10%的机构。建设银行数字金融类人员30,085人（占比7.95%），交通银行科技人员9,782人（占比9.99%），招商银行研发人员11,051人（占比9.09%）。
浦发银行引育紧缺科技人才900余名，搭建五类专业科技人才库，推进“千人工程”科技人才培育。各银行通过打造复合型人才队伍、深化团队机制改革，协同推进业技深度融合，真正让科技不再局限于中后台支撑，而是全面赋能前端业务。
AI大模型——“千亿参数”与“398个场景”
工商银行发布千亿参数自主可控金融大模型“工银智涌”，构建千亿级大模型弹性算力池，AI数字员工承担工作量5.5万人年，78%的远程服务已由AI承担。建设银行构建覆盖数据、模型、算力、安全的全链条企业级人工智能技术体系，大模型技术规模化赋能398个场景应用，覆盖渠道服务、客户经营、产品服务、运营管理、支持保障、风险管理6大领域。
招商银行提出“AI First”战略，落地183个领域专精大模型与856个全场景AI应用，智算能力与模型迭代效率大幅提升，AI替代人工1,556万小时。邮储银行建成“邮智”大模型与统一AI平台，布局260+大模型场景，智能省代报告生成时效提升90%，复杂交易询价时长由20分钟压缩至22秒。
智能运营与风控——从“人防”到“技防”再到“智控”
工商银行AI覆盖近300个风控决策场景。建设银行“授信审批全流程AI应用”1分钟生成5大模块、10余页审查意见初稿，审批效率提升30%以上。农业银行人工智能嵌入集中作业全流程，柜面业务用时缩短超20%，调查报告自动生成比例超70%。
中国银行构建400余个智能化助手，RPA覆盖超3,600个场景，月均执行任务近30万次。邮储银行信用风险监控系统上线贷后风险监测大模型，新增识别约19%原预警盲区风险客户。兴业银行在股份制商业银行中率先构建以大模型原生驱动的消保智审平台，审查材料66,000份。浦发银行从“人防”到“技防”再到“智控”深刻变革，风险预警准确率达92%。
2026展望——智能化进入“深水区”
2025年12月，金融监管总局发布《银行业保险业数字金融高质量发展实施方案》，新增“人工智能+”和“数据要素×”内容，标志着数字金融从“基础构建”迈入“提质发展”新阶段。方案要求银行构建安全可控的技术架构能力，推动组织与数字人才体系重塑，风险防控体系智能化。
未来，银行金融科技发展方向将更加注重大模型与业务场景的深度融合。数据层面——大模型对高质量训练数据的需求远超传统AI；技术层面——大模型的幻觉问题和可解释性不足仍是核心挑战；体制层面——银行需进一步推动从“业技融合1.0”迈向“业技融合2.0”；市场层面——大模型的广泛应用可能加剧金融决策同质化，银行需推动特色场景与私有数据有机结合形成差异化竞争。银行的数字化转型已从建设期进入收获期，金融科技正在从“看不见的后台机房”走向“所有人都能看见的台前”。
