以国有行+股份行按揭贷款的“不良率+关注率”衡量逾期现状，2024年平均约2%
2026-01-05 13:46:54
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以按揭风险为例，目前仍处于“逾期、不良风险生成压力客观抬升，但实际损失尚未明显增加阶段”，同时银行按揭 LTV 普遍在 50%左右、理论上“安全垫”充足，尚有缓冲空间。但若市场信心回落超预期，断供等风险上行可能是非线性的，届时抵押物作为第二还款来源也难以覆盖损失。我们从国有行、股份行披露情况看（两类银行的按揭余额占行业比重超 85%），以“不良率+关注率”衡量逾期现状（本金、利息全部或部分逾期都至少要下迁关注类），目前按揭逾期占比平均约 2%；国有行+股份行平均按揭不良生成率由 2022 年及以前的约 0.3%-0.5%抬升至 2024 年约 0.8%，部分银行按揭不良生成率已超1%。但从实际损失来看，目前按揭不良处置中“现金回收+盘活后贷款上迁”占比仍在 6成以上；以“按揭不良生成率-现金回收及贷款升级率”近似反映“净损失”水平，2024年仅约 0.3%-0.4%。因此，一方面，迫切需要着力稳定市场预期和呵护居民稳收入信心，另一方面，推出诸如因城施策重新协商还款计划等风险缓释政策。
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