互联网消费金融的四种模式
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图 2.7：按年龄组划分的移动互联网接入和任何社交媒体使用情况，盖洛普世界调查（2017-2025）
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图 2.10： 生活满意度与两组互联网活动的时间 PISA (2022)
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图 2.8： 平均互联网活动的分布 PISA (2022)
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图 8.6： 互联网使用的变化对幸福感的影响 欧洲社会调查HM-1ab（2016-19至2020）
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图8.17：幸福感与社交媒体浓度下互联网使用的关系 欧州社会调查（2016-24），欧洲统计局
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综合来看，轻资本模式和重资本模式各有优势，当前的监管思路是“科技的归科技，金融的归金融”，我们认为互联网金融平台可能不会也没有动力实现 100%轻资本模式，长期来看行业内互金平台承担信用风险的比例或许会在 20-30%。
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