2020年以来银行贷款投放久期拉长，中长期贷款占比持续抬升
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与此同时，银行自身也在主动“自救”，除了前文分析的更为关注“量价均衡”而非单纯以规模论英雄、压降低效益资产外，也包括拉长资产久期、缩短存款久期，向结构要效益。一方面，资产端拉长久期，既与银行追求相对高收益资产的趋势有关，也和近年来承接涉政需求增加、涉政类资产（包括贷款与债券）期限拉长有关。具体而言，金融机构中长期贷款占比逐年提升，截至 2025 年 11 月已超 2/3，较 2019 年末提升约 4pct。而根据 Wind 统计，2021-25 年新发行地方债平均久期从 12 年拉长至 15.4 年，银行作为地方债主要承接方，资产端久期也将会拉长。另一方面，负债端缩短久期降低成本，存款最为明显。2023 年以来新增存款久期明显缩短，同时 2022-2023 年新吸收的高息存款也将在2025-2026 年集中到期，银行也从客户经理的绩效考核根源上引导客户转存短期。2022 年下半年开始存款挂牌利率多轮下调，银行存款利率曲线走平，对客户而言长期限的定期存款吸引力有所回落，共同驱动银行负债久期缩短。
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