自2019年以来，金融机构利率较LPR减点的贷款占比明显提升，估算加点幅度调降带动贷
2026-01-05 13:46:54
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2022年降息周期以来LPR和存款挂牌利率调降情况
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图33贷款市场报价利率（LPR）呈现下行趋势
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图：《中国金融机构人才发展与培训白皮书（2026）》调研参与者在金融机构的部门分布图
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图：《中国金融机构人才发展与培训白皮书（2026）》调研参与者所在金融机构分布图
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“十四五”期间金融机构贷款呈现“对公强、零售弱”趋势，也成为各类银行结构变化、竞争格局分化的
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表17、日本金融厅出台政策要求销售机构遵循客户利益至上的经营导向
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渝农商行营业网点占所在城市金融业机构数量比例
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五年期LPR(%）(右轴)
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境外中国附属机构（非金融类）服务贸易情况
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服务统计3表 境外中国附属机构（非金融类）服务贸易情况
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图2-52023-2025中国贷款市场报价利率（LPR）走势
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图12.亚行和发展中成员国考虑的行动框架
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过去五年银行息差下行压力空前，3Q25 商业银行净息差仅约 1.4%，降至有记录以来最低水平。受此影响，过去两年上市银行也出现营收、利润增速双双为负（1Q24 及1Q25），盈利明显承压。息差下行的背后核心源自资产定价下行，表观因素是降息影响以及银行主动让利（过去五年新发放贷款利率累计下降超 200bps，其中 LPR 下降约130bps，贷款加点调降额外影响约 70bps），更深层次是以地产和平台等为核心的传统经济投资回报率趋势性下行。而在稳息差难度不断加大背景下，客观使得银行更依赖规模增长来“以量补价”，进一步加剧价格竞争。银行营收承压的背后，实质上是“量难补价、有量无价、无量更无价”的囹圄。
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