2020年以来LPR调降约130bps，受贷款加点更快下调影响，贷款利率下降超
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图22、2001年债券基金分销成本下降至33bps
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五年期LPR(%）(右轴)
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图2-52023-2025中国贷款市场报价利率（LPR）走势
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中国OMO投放16910亿，LPR为3%
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图2-82023-2025中国贷款市场报价利率（LPR）走势
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图2-22023-2025中国贷款市场报价利率（LPR）走势
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2022年以来工行多次调降定期存款挂牌利率
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结构性货币政策工具利率调降较政策利率有所滞后变为促进“物价合理回升”。优化，施政链路更为清晰。
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估算若年内LPR调降10bps，则定期存款利率有必要下降15-20bps予以对冲对息差的影响
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自2019年以来，银行贷款利率快速回落，除LPR调整外，也和加点下调有关，而当前近半
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目前银行指数股息率回升至约4.9%，已回到2024年Q4水平，极端回调反而
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过去五年银行息差下行压力空前，3Q25 商业银行净息差仅约 1.4%，降至有记录以来最低水平。受此影响，过去两年上市银行也出现营收、利润增速双双为负（1Q24 及1Q25），盈利明显承压。息差下行的背后核心源自资产定价下行，表观因素是降息影响以及银行主动让利（过去五年新发放贷款利率累计下降超 200bps，其中 LPR 下降约130bps，贷款加点调降额外影响约 70bps），更深层次是以地产和平台等为核心的传统经济投资回报率趋势性下行。而在稳息差难度不断加大背景下，客观使得银行更依赖规模增长来“以量补价”，进一步加剧价格竞争。银行营收承压的背后，实质上是“量难补价、有量无价、无量更无价”的囹圄。
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