当前,我国慢性病及非标体人群规模庞大,在医保支付改革背景下,中长期医疗需求难以得到满足。非标体又称为“非标准体”或“次标体”,在健康险行业中主要指风险程度高于标准体,需要提高费率或以附加条件来承保的人群。根据《全国第六次卫生服务统计调查专题报告》,我国慢病人群数量已超 4 亿人,15 岁以上人群发病率超 34%,65 岁以上人群发病率超 60%。刚性医疗支出需求及保障缺口使非标体人群保障诉求更强。同时,因潜在医疗成本高、定价难度大、就医数据难以获取等原因,传统商业健康险对慢性病人群核保严格,拒保率较高。非标体及慢性病人群保障不足的核心矛盾在于高发病率与低覆盖率、严格核保与宽松需求、数据缺失与精准定价之间的失衡。我们认为,惠民保的普及有利于患者在基础医保基础上加大各类病重(尤其是医保覆盖力较弱的重疾)的保障力度,加强非标体人群的医疗保障,缓解医保改革背景下的患者医疗支出压力。