基本医疗保险基金的压力持续以及高端医疗需求增长,近年来作为补充医疗保障体系重要组成部分的商业保险,其地位与角色正在显著提升。2025 年 12 月,国家正式推出国家医疗保障局统筹的《2025 年国家基本医疗保险、生育保险和工伤保险药品目录及商业健康保险创新药品目录调整工作方案》,首次设立“商保创新药品目录”,明确将部分高价值、创新程度高、临床价值显著但暂不适宜纳入基本医保药品目录的创新药推荐商业健康保险、医疗互助等多层次保障机制参考使用。借助这一制度创新,商业保险不再仅是补充,而可能成为创新药支付的重要渠道,尤其对那些处于销售早期、定价较高、但疗效突出、适应症明确的高端创新药而言,商保目录提供了“基本医疗保险之外”的新增支付路径。因为创新药“高价格、高成本”的特点,在基本医疗保险“保基本”的功能定位外,商业保险形成了良好的补充。